2012年4月から社会人になる人のためのお金に関するアドバイスシリーズ、第一回は、「貯める」編です。
貯蓄なら定期預金
まず、貯蓄をするのでしたら、定期預金がお得です。場合によって、定期預金は、普通預金の10倍くらいの利子がつくことがあるからです。
1万円を1年間、預金した場合を計算してみます。2012年3月時点の金利をみてみると、定期預金の場合だいたい数十円、普通預金だとだいたい数円の利息がつきます。1万円で数十円の違いなので、普通預金でも定期預金でも大した違いはないと思うかもしれません。そして、いつでも引き出せる普通預金がよいかなと。
しかし、その利便性から浪費につながってしまいがちですよね。個人の性格にもよると思いますが、定期預金と普通預金の利便性の差、そして利息の数十円の差が浪費を防ぐ防波堤になったりしますので、貯蓄をしたいのであれば、やっぱり、定期預金がオススメです。
定期預金ならネット銀行
貯蓄に定期預金を利用するのであれば、ネット銀行のものがよいでしょう。
2012年3月18日現在、「住信SBIネット銀行」の1年定期の金利は、0.35%。「みずほ銀行」の1年定期の金利0.025%（預入額が1000万円以下・店頭の場合）です。その差14倍！！！みずほ銀行のインターネット支店を利用した場合でも、 6倍くらいです。
都市銀行には、サービスの細やかさだったり、ネームバリューからの安心感があったりします。資産額が1000万円を超えるようになったころには、そういうメリットを選択する余地があると思いますが、資産が少ない新社会人のころは、疑問点は自分で解決し、預金額の保護は、預金保護制度にまかせ、ネット銀行の比較的な高金利のメリットを享受するのがいいのではないかな思います。
預入期間は1年以下のものを。
預入期間は、いまのところ、1年以下のものがオススメです。
理由は、現在の預金の金利は、過去の水準と比べて、きわめて低い水準にあり、現時点で、10年の定期預金などを組むと数年後、もし金利が上昇したときに損をしてしまうかもしれないからです。ボーナス時期に行われるネット銀行のキャンペーンを利用すれば、5年くらいの定期預金と同程度の金利で預けることができますので、キャンペーンをうまく利用して短期の定期預金で糊口をしのぎ、金利が高くなるのを待つのがよいでしょう。
金額は小分けに。
そして、少しの手間をかけられるのでしたら、金額は数万円くらいに小分けにしましょう。店頭で申し込むのでしたら、数千円の定期預金をいくつも組むのはちょっと気がひけるかもしれませんが、ネット預金でしたらボタン一つなので気がるに組むことができます。
定期預金を途中解約すると、普通預金以下の金利しかつかないことがほとんどです。ですから、しばらく使わないだろうお金をまとめて定期預金にしてしまうのではなく、小分けにし、急にお金が必要になったときに、一部を解約できるようにする。そうすれば、最低限の損失で済みます。数万円ごとに定期預金を組んでいけば、資金が普通預金にある期間を減らすことができ、定期預金のメリットをよりうけることもできます。
もちろん、定期預金を組む手間が少し増えますので、その手間をかけられるならですが。
定期預金にオススメのネット銀行は？
ネット銀行にもいくつか系統があります。
ネット銀行ならではの高金利で定期預金を組みたいのでしたら、日々のお買いものの便利さをウリにしているところ（セブン銀行、イオン銀行など）ではなく、金利の高さがウリのところがよいでしょう。「住信SBIネット銀行」「ソニー銀行」「じぶん銀行」 あたりです。「大和ネクスト銀行」「オリックス銀行」あたりも、 定期預金に力をいれていくようですので、要注目です。
IT化によるコスト削減に力をいれているネット銀行でしたら、定期預金の金利については、おおむね横並びで、キャンペーン次第です。その他のサービスなどで選ぶことになるかと思います。
投資信託や株式投資に興味があるのであれば、ネット証券をグループにもつ「住信SBIネット銀行」がよいでしょうね。
ソニー銀行は、住宅ローンなどに定評があるようなので、住宅ローンを組む可能性があるなら、ネット銀行のメインとして使うのもありかもです。
どれだけ小分けに定期預金を組むことができるかを重視するのであれば、「じぶん銀行」を。1円から1円単位で定期預金を組むことができます。
自分の定期預金利用方法
私自身は、「SBIネット銀行」と「じぶん銀行」と「ソニー銀行」に口座をつくり、定期預金を組むことができる余裕資金ができた時点で、一番高い金利のところに、数千円から数万円単位で、定期預金を組むことにしています。
今まさに定期預金を組むのでしたら、「SBIネット銀行」の「2011年冬特別金利キャンペーン」か、「じぶん銀行」の「円定期預金 金利UP！キャンペーン」を利用する感じですかね。
まとめ
- 貯蓄なら、浪費を防げ高金利の定期預金がオススメ
- 今は低金利なので、預け入れ期間は、1年未満がベター
- 急にお金が必要になったときのため、細かくわけて組むのがポイント
- 定期預金なら高金利のネット銀行がオススメ
- ネット銀行なら「住信SBIネット銀行」「ソニー銀行」「じぶん銀行」あたりが定期預金に有利でオススメ
